インドのUPI、デジタル決済の奇跡の代償が迫る

インドで現金取引がもう少し普通になってほしいと心から願う。UPIの体験は特定のユーザー層だけを念頭に設計されている。インドでの取引の仕方を変えた一方で、観光客にとってはまったくの悪夢だ。観光客がUPIを使う唯一の方法はサードパーティのアプリ経由で、チャージに3%の手数料がかかる。だが、それを旅行の一部として受け入れたとしても、観光客用ウォレットの制限はP2P決済に使えないことだ。これはまさにUPIが全国で最も使われている用途だ。また、もう誰も現金を受け取らないため、正確な金額を渡すために分厚い現金の束を持ち歩かなければならない。それでも、多くの店は現金を扱いたがらないので、嫌な顔をされる。

0.5%は非常に競争力があり、取引にかかる税金に比べれば基本的に無いに等しいのでは？ここポーランドでは「現金を守ろう」運動が盛り上がっている。彼らは自由とプライバシーについて良い点を挙げているが、最も声を上げているのは処理手数料についてで、実際は中小の商店主が税金を逃れる手段であることが多い。それはそれで構わない。彼らはそもそも免税されるべきだと思うが、手数料の0.5%が問題なのではなく、税金の30%が問題なのだと偽るのはやめよう。

UPI決済により実際の売上データの追跡が可能になり、税収の確保に役立っている。これは目に見えない利益であり、手数料の導入によって失われる可能性が高い。

> サーバーは稼働し続け、取引は決済され、不正は検出され、システムはサイバー攻撃から保護されなければならない。長年、政府は公共インフラとして事実上扱われてきたサービスを提供する銀行や決済会社を補助してきた。

これはまさに公共インフラであるべきで、政府が維持費を負担すべきだ。政府は、貨幣を公共財として鋳造し、偽造防止のための警察活動にも資金を提供することで、トークンマネー導入以来、金融システムの維持に費用を払ってきた。だから、これは事実上同じことだ。

0.3〜0.5%は、VisaやMastercardの手数料にはまだ遠く及ばない。UPIは同じレベルの不正防止策を提供しているのだろうか、それとも米国のZelleのような無法地帯なのだろうか？特に2,000ルピー以上に制限されるなら。将来的には、外国人にもUPIへのアクセス手段が与えられることを願う。

昨日、チップに関する記事がHNに載っていて、それを思い出した。障壁を取り除けば、人々は気前よく使う。しかし、x手数料、y税金、z未公開のサービス料、あるいはチップをねだる露骨な画面など、馬鹿げた一時停止の瞬間が入り始めると、人々は購買を鈍らせる。これが実行された場合の影響を見るのは興味深いし、チップが業界にもたらす価値提案について示唆に富むかもしれない。あなたはコストを外部化していると思っているかもしれないが、実際には売上を損なっているかもしれない。

要点：

政府はまだ税率や適用範囲を決定していないが、検討中の提案には、大企業での大口取引に対するUPI決済を処理する銀行や決済会社に事業者が支払う小額の手数料である加盟店手数料（MDR）0.3〜0.5%が含まれている。

政府は、消費者および個人間のUPI決済は無料のままであると述べている。加盟店手数料が導入された場合、設定された閾値を超える一部の取引にのみ、名目上の率で適用され、ほとんどのUPI決済は無料のままとなる。

検討中の選択肢の一つは、大規模な加盟店での2,000ルピーを超える取引を対象とし、小規模事業者や少額決済には影響を与えないというものだ。この閾値を超える取引は、加盟店決済の件数の約4%しか占めないが、その金額の約67%を占めると、証券会社のジェフリーズは述べている。

これにより、銀行や決済会社にとって最大10億ドルという大きな新たな収入源が生まれる一方、近所の食料品店での日常的な少額決済は実質的に変わらないだろう。