Кредитные карты стали инструментом перераспределения $9,2 млрд в пользу богатых

Это игнорирует аспект потребительских данных. Эмитенты кредитных карт получают прибыль от программ вознаграждений частично за счёт продажи данных о поведенческих расходах своих клиентов. Пользователи наличных и дебетовых карт в значительной степени сохраняют здесь конфиденциальность своих данных. Трудно дать реальную оценку тому, во что обходится потребителю потеря права собственности на эти данные, но это не ноль: эти данные всё чаще используются для практик целевого ценообразования, которые впоследствии выжимают из потребителя дополнительную маржу.

Важный контекст: это американская история. В ЕС ограничили межбанковские комиссии: 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт. Так что в США обработка карт в 5–10 раз дороже.

У Патрика Маккензи (известного как patio11) был отличный пост в блоге о вознаграждениях по кредитным картам. В этом деле много всего, и интересно, как такие клиенты, как я, которые буквально никогда не платили проценты и за годы заработали тысячи долларов на вознаграждениях, всё равно приносят банкам деньги.... https://www.bitsaboutmoney.com/archive/anatomy-of-credit-car...

И эти же американские компании хотят, чтобы правительство США вмешивалось в дела других стран, пытаясь уничтожить их местные альтернативы.

Как уже упоминали другие, это особенно распространено в США. Мне всегда нравилось, что в видении Австралии системы peer-to-peer платежей (заметьте, карты в основном для продавцов, отсюда и вознаграждения) одной из основных целей является инклюзивность [1]: «продолжать совершать транзакции... без непропорционального бремени или риска... для тех, кто испытывает финансовые трудности». Они также только что запретили дополнительную плату [2] и уже давно ограничили межбанковские комиссии. 1) https://a2apaymentsaustralia.com.au/wp-content/uploads/2026/... 2) https://www.rba.gov.au/payments-and-infrastructure/review-of...

Методы исследования ближе к пропаганде, чем к науке или политике. Конечно, возьмите любой кусок огромного числа, и получите большое число. Это не «перераспределение богатства», когда каждый получает то, на что соглашался, и может отказаться от участия. Самое главное — ценность транзакций с использованием кредитных карт или систем вознаграждений, то, что пользователь реально получает, не перечислена. Помимо того, что уже отметили другие (в основном отсрочка платежа), кредитные карты предлагают юридическую защиту транзакций: моя юридическая ответственность за мошенничество ограничена (в отличие от дебетовых карт или переводов Zelle), и я могу оспорить любую транзакцию даже позже, что даёт продавцу стимул убедиться, что я доволен, даже после того, как он получил мои деньги. Хотя репутация даёт некоторый стимул для постоянных клиентов, возможность отменить транзакцию действует даже на тех, кто не является постоянным. Я бы сказал, что только это уже улучшило качество обслуживания для всех везде, где принимают кредитные карты. Вознаграждения различаются по типу. Кэшбэк отражает тот факт, что межбанковские комиссии были установлены для возмещения первоначальных инвестиций, но затраты на обслуживание резко упали (благодаря компьютерам); с точки зрения управления, «представительной» политической системе почти невозможно изъять большие средства у небольшого числа могущественных агентов с особыми интересами, чтобы обеспечить крошечную выгоду для очень большого числа других людей. Но это гораздо более масштабная проблема управления. Итак, куда идёт выгода? К конкуренции между кредитными организациями, сначала в виде кэшбэка, а затем к привязке [...]

Из исследования: >Когда продавцы повышают цены для всех потребителей в ответ на эти издержки, пользователи недорогих способов оплаты (например, наличных и дебетовых карт) перекрёстно субсидируют пользователей кредитных карт с высокими вознаграждениями, которые делают покупки у того же продавца. Обработка наличных — не недорогой способ оплаты. Обработка наличных может обходиться бизнесу в 4–15% от каждой транзакции, если учитывать труд, безопасность, банковские комиссии и риски, такие как кража и фальшивые купюры. Можно утверждать, что пользователи кредитных карт снижали цены для тех, кто платит наличными, поскольку бизнес избегает проблем с наличными и получает средства безопаснее и быстрее.

Мне всегда было интересно, почему в Америке кто-то вообще платит наличными или дебетовой картой — если только они не отмывают эти наличные. В противном случае вы отказываетесь от скидки в 1–3%. Настройте автоплатёж по кредитной карте на полное погашение каждый месяц. Я ни разу не платил проценты по кредитной карте. Думаю, в компаниях, выпускающих кредитные карты, есть термин для таких, как я: «пиявки» или что-то в этом роде.

Я очень удивлён количеством комментариев здесь от людей, которые думают, что вознаграждения — это бесплатные деньги, которые они получают. Магазины платят комиссию за транзакции в размере 3–5% за то, что вы пользуетесь кредитными картами, а затем дают вам 2–3% обратно и заставляют тратить их на то, что они считают возможным погасить. Вы платите за эти 2–3% обратно более высокими ценами на всё. Всё это гигантское мошенничество, и его следует запретить.