Visa和Mastercard到底在做什么？
What do Visa and Mastercard do? An intro to card networks
大多数人以为Visa和Mastercard是发卡行或银行，其实它们只是连接持卡人、发卡行、商户和收单机构的卡网络。它们不制造卡片，也不处理商户入网，核心职责是运行电信网络路由交易消息、协调银行网络完成资金结算、设定激励规则以及制定并执行网络规范。文章以Visa为例，详细拆解了从授权、清算到结算的完整流程，揭示了Interchange Fee（ interchange fee）和Network Assessment Fee如何分配利益，以及零责任保护背后的风险承担机制。理解这套复杂的四边市场生态，能让我们看清现代支付体系是如何高效运转的。
Visa和Mastercard是卡网络，通过连接持卡人、发卡行与商户、收单机构来促进卡片交易。
HN 评论区
390- losvedir
我玩信用卡这套“游戏”，是因为我讨厌感觉像是在把钱白白留在桌上，但我真希望不必如此。某些程度的手续费是合理的，毕竟要运营网络、处理欺诈，但让人觉得购物应该为你的度假买单，这简直荒谬。
在我这儿，结账时看到信用卡手续费越来越常见。我理解，因为商家被收取了总营收的 3% 到 5%。真希望有一个低手续费的信用卡网络，商家不为此额外收费，这样我既能继续享受数字支付的便利，又能避开 Visa Infinite 这种疯狂的奖励积分会计大坑。
- maelito
好吧，我也不太清楚他们具体在做什么，但我知道的是：Visa 每笔 1 欧元的交易收费 0.22 欧元，Mastercard 是 0.23 欧元，而法国的 CB 网络是 0.17 欧元。
它们做的事都一样：确保我能从顾客那里收到钱。当然，在全球范围内运营这个项目规模更大，但随着客户数量达到数十亿，成本不应该随之降低吗？为什么反而更高了？
这简直是天文数字。它们扼杀了微交易，为了广告模式而扼杀了互联网的商业模式，而广告模式如今是微交易唯一流行的方式。
- alwaysmrno
Visa 和 Mastercard 是遗留公司，提供的服务在现代世界已经过时了。
中国通常不使用信用卡，因为他们在“现代化”时采用了新技术和基础设施，因此不需要一个爱管闲事的中间人来处理交易。相反，他们使用 App。
斯堪的纳维亚地区 hopefully 很快也会摆脱这些卡组织。他们拥有在该地区完美运行的 Bankaxept 系统，并且已经开始引入用于支付和微交易的 App。
不知为何，有些 App 仍要求绑定借记卡，但我希望他们很快能取消这个要求。
我只希望这些社会的吸血鬼早日破产。
- techdmn
我记得之前在这里读过一条评论，说如果商家传输关于购买的详细数据（本质上就是收据上的数据），就能获得处理费折扣。这些数据随后可以转卖给广告商。有人记得这事吗？或者有相关数据的链接？（搜索不太顺利，也许我完全是臆想出来的。）
- 1a527dd5
Twitter 上曾经有一个账号深度涉足这个行业。时不时我能从他们的帖子中获取一些略有用的信息。我最喜欢的一条是“姓名验证其实不存在——你可以随便填”。从那以后我就一直这么干，而且每次都能通过。
- TheGoodBarn
如果有人想从历史角度了解这个话题，Acquired 关于 Visa 的那期节目非常精彩：https://www.acquired.fm/episodes/visa
- gatestone
我觉得这很有趣，作为一种技术，作为一种业务流程，但最重要的是，它是一种在全球不同司法管辖区管理信任的体系。在某种意义上，信用卡系统实现了一些联合国、国际法、国际刑警组织甚至军事力量都无法做到的事情：它能让个人以最小的努力和风险，以极低的交易成本，达成可信的全球协议。
- refurb
人们在批评商家承担的卡费时犯的一个错误是认为最终由顾客买单。这未必是真的。
商家接受信用卡是有好处的：更多的冲动消费，每笔交易金额更高。店主可能会选择自己吸收商家手续费，因为销售额的增加（即使单位利润较低）意味着总利润更高。
- cemoktra
总结得很准确。我在发卡方工作了近 5 年。有些发卡商提供的 API 非常好，有些则非常糟糕。但总体而言，卡网络比直接解析银行数据更容易实现。
- 1970-01-01
> 商家支付 2.5%
为已经提供的糟糕服务买单并继续生活的最佳方式，就是直接用卡支付。不喜欢那个发型？餐厅食物难吃？那就握紧你的现金，递给他们一张卡吧。