신용카드 리워드, 연 92억 달러 부의 이전으로
Credit Card Rewards Became a $9.2B Wealth Transfer
하버드 비즈니스 스쿨의 마크 L. 이건 교수 연구에 따르면, 신용카드 리워드 프로그램은 연간 92억 달러 규모의 부의 이전을 초래하며, 이는 중·저소득 가구가 고소득 가구를 보조하는 형태로 나타납니다. 가맹점이 카드 수수료를 모든 소비자에게 동일하게 전가하면서, 현금 사용자는 혜택 없이 더 높은 가격을 부담하게 됩니다. 연구는 180만 개 가맹점 데이터를 분석해, 프리미엄 카드 사용자가 리워드의 43%를 차지하지만 수수료의 30%만 부담한다는 점을 밝혔습니다. 또한 2010년 도입된 더빈 수정안이 중산층에게 가장 큰 피해를 준 역진적 정책이었음을 지적합니다.
현금으로 결제하는 사람들은 같은 가게에서 프리미엄 신용카드 사용자보다 26% 더 높은 판매세를 내는 셈이다.
HN 토론
431- CircuitSeuss
이 분석은 소비자 데이터 측면을 무시하고 있습니다. 신용카드 발급사는 보상 프로그램을 통해 수익을 창출하는데, 그중 일부는 고객의 행동 소비 데이터 판매에서 비롯됩니다. 현금 및 직불카드 사용자는 여기서 데이터 프라이버시를 대체로 유지합니다. 소비자가 이 데이터 소유권을 잃는 데 따른 실제 비용을 수치로 환산하기는 어렵지만, 0은 아닙니다: 이러한 데이터는 점점 더 타겟 가격 책정 관행에 사용되어, 나중에 소비자로부터 추가 마진을 갈취합니다.
- SXX
중요한 맥락: 이것은 미국의 이야기입니다. EU는 직불카드 수수료를 0.2%, 신용카드 수수료를 0.3%로 상한을 두었습니다. 그래서 미국에서는 카드 처리 비용이 5~10배 더 비쌉니다.
- roland35
Patrick McKenzie(patio11로 유명한)가 신용카드 보상에 관한 훌륭한 블로그 글을 썼습니다. 거기에는 많은 요소가 들어가 있으며, 흥미롭게도 저처럼 이자를 한 번도 낸 적이 없고 수년에 걸쳐 수천 달러의 보상을 받은 고객이 여전히 은행에 돈을 벌어다 준다는 점입니다.... https://www.bitsaboutmoney.com/archive/anatomy-of-credit-car...
- m101
이 문제를 해결하는 유일한 방법은 신용카드/직불카드 사용자가 수수료를 지불하게 하는 것입니다. 물론 EU처럼 0.2-0.3%로 상한을 둘 수도 있지만, 경쟁 시장에서 가능한 것보다 여전히 0.2-0.3% 더 비쌀 수 있습니다.
- w10-1
연구 방법은 과학이나 정책보다는 옹호에 가깝습니다. 물론, 거대한 숫자에서 어떤 조각을 떼어내면 큰 숫자가 나옵니다. 모든 사람이 원하는 바를 얻고 선택할 수 있다면 그것은 '부의 이전'이 아닙니다. 가장 중요한 것은, 신용카드나 보상 시스템을 사용함으로써 사용자가 실제로 얻는 거래 가치는 열거되지 않았다는 점입니다. 다른 사람들이 언급한 것(주로 연불 결제) 외에도, 신용카드는 법적 거래 보호를 제공합니다: 사기에 대한 법적 책임이 제한되고(직불카드나 Zelle 이체와 달리), 나중에라도 어떤 거래에든 이의를 제기할 수 있어, 판매자가 내 돈을 받은 후에도 내가 만족하도록 할 인센티브를 제공합니다. 평판이 단골 고객에게 어느 정도 인센티브를 제공하지만, 거래를 철회할 수 있는 능력은 단골이 아닌 고객에게도 적용됩니다. 이것만으로도 신용카드가 받아들여지는 모든 곳에서 모든 사람을 위한 서비스 품질이 향상된다고 생각합니다. 보상은 유형에 따라 다릅니다. 캐시백 보상은 인터체인지 수수료가 초기 투자를 회수하도록 설정되었지만 서비스 비용이 (컴퓨팅 덕분에) 급락했다는 사실을 반영합니다. 거버넌스 측면에서, '대표' 정치 시스템이 기득권을 가진 소수의 강력한 행위자로부터 큰 비용을 징수하여 매우 많은 다른 사람들에게 아주 작은 혜택을 제공하는 것은 거의 불가능합니다. 그러나 그것은 훨씬 더 광범위한 거버넌스 문제입니다. 그렇다면 혜택은 어디로 가는가? 신용카드 제공업체 간의 경쟁으로, 처음에는 캐시백으로, 그 다음에는 결합으로 [...]
- puelocesar
그리고 그 같은 미국 기업들이 미국 정부가 다른 나라에 개입하여 현지 대안을 죽이도록 요구하고 있습니다.
- janpeuker
다른 사람들이 언급했듯이 이것은 특히 미국에서 두드러집니다. 저는 항상 호주의 P2P 결제 시스템(카드는 주로 가맹점을 위한 것이므로 보상이 있는 것)의 비전이 포용성[1]을 핵심 원칙 중 하나로 삼는 것을 좋아했습니다: '과도한 부담이나 위험 없이 거래를 계속할 수 있도록... 재정적 어려움을 겪는 사람들'. 그들은 또한 방금 추가 수수료를 금지했고[2], 오랫동안 인터체인지 수수료 상한을 두었습니다. 1) https://a2apaymentsaustralia.com.au/wp-content/uploads/2026/... 2) https://www.rba.gov.au/payments-and-infrastructure/review-of...
- hnburnsy
연구에서... >판매자가 이러한 비용에 대응하여 모든 소비자에 대한 가격을 인상할 때, 저비용 결제 수단(예: 현금 및 직불카드) 사용자는 같은 가맹점에서 쇼핑하는 고보상 신용카드 사용자를 교차 보조하게 됩니다. 현금 처리는 저비용 결제 수단이 아닙니다. 현금 처리는 노동, 보안, 은행 수수료, 도난 및 위조 지폐와 같은 위험을 고려할 때 거래당 4%~15%의 비용이 들 수 있습니다. 신용카드 사용자가 현금 사용자를 위해 가격을 낮추고 있다고 주장할 수 있습니다. 사업체가 현금 처리의 함정을 피하고 자금을 더 안전하고 빠르게 확보하기 때문입니다.
- aurareturn
저는 미국에서 사람들이 왜 현금이나 신용카드로 결제하는지 항상 궁금했습니다. 현금 세탁을 하지 않는 한 말이죠. 그렇지 않으면 1-3% 할인을 포기하는 것입니다. 신용카드 자동이체를 설정하여 매달 전액 결제하세요. 저는 신용카드 이자를 한 번도 내본 적이 없습니다. 신용카드 회사 내부에서 저 같은 사람을 부르는 용어가 있는 것 같습니다: 거머리 같은 것이라고요.
- wookmaster
여기서 보상이 공짜 돈이라고 생각하는 댓글 수에 정말 놀랐습니다. 가맹점은 신용카드 사용에 대해 3-5%의 거래 수수료를 지불한 다음, 2-3%를 돌려주고 그들이 상환할 수 있다고 생각하는 물건에 쓰도록 강요합니다. 여러분은 모든 것의 더 높은 가격으로 그 2-3%를 지불하고 있는 것입니다. 이 모든 것은 거대한 사기이며 중단되어야 합니다.